拍拍贷,你到底是个什么东西?

2020-11-10 17:10   来源: 人民经济网    阅读次数:2668

今天意外知道,身边有个朋友,因为赌博,除了信用卡,还有很多网络借款。

我跟他一起,花了半天的时间,去整理这些借款,包括跟每个借款企业去核实情况。

未来的一两周,我会专门盯着这几个企业借款的问题一个一个来提问,希望有专业人士能够来解答我!

今天要提问的是第一家机构:拍拍贷。

这家机构其实是朋友最后想起来的一家机构,因为他告知我,每个月8号需要扣450块钱,但想不起这笔钱是哪个机构扣的了。

我首先查询了他的银行扣款记录,是通过一家叫易互联的支付公司扣款的。

然后我通过电话给银行,银行告诉我这是中金支付的支付通道。再通过支付通道,我才查到,这是拍拍贷扣的款。

我也很奇怪的是,朋友甚至都不记得在哪借的钱,而拍拍贷似乎也完全没有提醒借款人的意思,只是每个月8号固定在卡上自动划扣,划扣的信息甚至都看不到是哪个公司扣的。

虽然这一年多我都没怎么碰P2P,结果兜兜转转,又绕回来了。

我让他下载了借款APP,然后我打开看到这个界面:

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从这个界面,我找不到任何关于利率,费用的计算方式,就知道借了4500,每个月还450,12个月还完,其他啥也没有。

然后我点击提前还款:


乍一看,提前还款还挺友好的,还减了89块钱。还挺人道的嘛。

这APP上,完全查不到借款实际利率,就连借款合同都查不到。就连我这样的老手,都被整的晕头转向,那些急用钱的借款人,能整明白这笔借钱的真正利率么?不太可能吧。

然后我让朋友拨打了拍拍贷的客户电话(客服工号027827和019116),通过两位客服专员的40分钟沟通,大概弄清楚了这笔借钱的组成部分:

本金:4500

担保费:311.8 每月25.98

风险保障金:407.7 每月33.97

利息208.65

而减免的,是剩余的89.7的利息。

而剩下的钱,都不给退。

其中提供担保的公司:福建智云融资担保有限责任公司

第三方合作服务机构:上海耳序信息技术有限公司

这两家机构最后穿透到底层都是拍拍贷相关人员。

放款机构:中原消费金融

在电话沟通过程中(全程都有录音),客服给我透露出几个比较有意思的解释。

利率计算方式:客服的算法是,一共要还5424,本金4500,利率924,那么实际利率就是20.5%。而且拍拍贷对于所有客户,都是这一个口径。

我想请问,按等额本息的还款方式,能够这么给借款人计算利率么?这么去误导借款人,真的合适么?

不才稍微算了下,综合年化在35.9%左右(这个数字会在后面几篇都能看到,哈哈)。而国家对于民间金融机构的最高利率只有15.4%,持牌机构虽然还没有出台条例,但目前法律规定也就支持24%-36%。都这个时候了,拍拍贷你还在玩火呢?最有意思的是,客户说你这笔借款是7月份发生的,而民间借款管理条例是8月份才出台的,所以言下之意是这笔借款不能按照新出的管理条例来算,所以你该还多少还得还多少。

在借款协议中,明确写出了,利率为8.3%年化的等额本息,那么剩下的那些钱,是什么呢?

3.png

当然就是担保费和风险保障金。

关于风险保障金,根据019116客服亲自提供的说法,是为了提高满标速度,匹配更优质的放款人,收取的费用,那么我想知道,现在拍拍贷的P2P还在发标么?如果是,那就是在非法面对公众吸收存款了。那么跟国家对于P2P行业的管制,是不是背道而驰?

如果不是,那么满标是什么概念?是每个金融机构在后台一个一个去抢拍拍贷的标么?我觉得不太可能吧。

我想,这里拍拍贷应该要给上海金融办一个解释吧。

我还有个问题想问一下拍拍贷,为嘛所谓的担保费和风险保证金都是按月收取的,但提前还款,却不能按月还,得一次性付清。那为嘛要按月收?不在贷款的时候全收了?

哦,我知道了,那样的话,综合利率可能就超过36%了。

毕竟,这样就算砍头息了。

是不是有点熟悉的感觉熟悉的味道?

这种明显不合理的条款,居然大部分借款人都不看的,这还不赶紧拿起电话去消协投诉?说不定明年315的素材又有了。

最后做个总结,拍拍贷目前的产品,为中原消费金融8.3的等额本息。加上各种费用月息1.33分的等本等息,这部分的实际利率28.7%左右。

最后一个问题,拍拍贷算持牌金融机构么?

如果是,你的牌照在哪?

如果不是,你凭什么收35.9%的综合利率?

谁能告诉我,它到底是个什么的东西!

下期可能会写的有:

马上消费金融、百度有钱花、360金融、唯品会金融、小米金融等

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